“錢從哪里來”，是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的一道難題，同時(shí)也是一道必答題。過去一個(gè)時(shí)期，特別是脫貧攻堅(jiān)過程中，金融與財(cái)政、社會(huì)資本一起，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展注入大量活水。當(dāng)前，三農(nóng)工作中心歷史性轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興，廣袤農(nóng)村釋放巨量消費(fèi)潛力和投資空間，衍生出大量新業(yè)態(tài)新模式，一方面亟需現(xiàn)代金融服務(wù)賦能助力，另一方面也為金融業(yè)發(fā)展提供了一片廣闊藍(lán)海。

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融需求有什么新特征新趨勢？現(xiàn)代金融又該如何在助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展？痛點(diǎn)何在？難點(diǎn)何因？癥結(jié)點(diǎn)何以有效突破？就這些問題，記者采訪了相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者和從業(yè)者。

金融下鄉(xiāng)，既能融資，也能融智

金融乃經(jīng)濟(jì)之活水。自脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打響以來，我國金融精準(zhǔn)扶貧貸款發(fā)放9.2萬億元、扶貧小額信貸發(fā)放7100多億元、扶貧再貸款累計(jì)發(fā)放6688億元，占全部資金投入的77%?？梢哉f，以金融力量為主的真金白銀的投入，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供了強(qiáng)大資金保障。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，其深度、廣度和難度絕不亞于脫貧攻堅(jiān)，對(duì)資金的需求量也較脫貧攻堅(jiān)時(shí)期更為海量。目前，金融資源投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域占比相對(duì)較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年，我國各類貸款達(dá)173萬億元，其中，涉農(nóng)貸款僅32萬億元。國務(wù)院參事室特約研究員尹成杰認(rèn)為，提升農(nóng)村金融服務(wù)力已經(jīng)成為鄉(xiāng)村振興的一個(gè)當(dāng)務(wù)之需、當(dāng)務(wù)之重、當(dāng)務(wù)之急。某種程度上說，現(xiàn)代金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的支撐度直接影響著鄉(xiāng)村振興的進(jìn)展速度和質(zhì)量。

除資金外，金融下鄉(xiāng)還可以為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展帶來同樣寶貴的技術(shù)、管理、理念等重要要素。作為一種市場經(jīng)濟(jì)要素，金融下鄉(xiāng)內(nèi)在要求必須把盈利性和可持續(xù)性等作為重要考量因素。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司副司長王衍看來：“金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興既體現(xiàn)在‘融資’上，也通過‘融智’導(dǎo)入農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展要素，進(jìn)一步激發(fā)發(fā)展活力?！?/p>

在鄉(xiāng)村發(fā)展巨量的資金需求引導(dǎo)下，一些地區(qū)不斷健全投入機(jī)制，拓寬融資渠道，形成了財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局。特別是，一些現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化技術(shù)手段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，正成為金融助農(nóng)的新生力量。

科技助力，現(xiàn)代金融服務(wù)既精準(zhǔn)又

作為小龍蝦養(yǎng)殖大省，湖北小龍蝦產(chǎn)量占全國一半左右。今年初，荊州蝦農(nóng)伍發(fā)瓊和潛江蝦農(nóng)任杰正為擴(kuò)大生產(chǎn)而資金不足發(fā)愁時(shí)，網(wǎng)商銀行支持小龍蝦產(chǎn)業(yè)的金融項(xiàng)目落地荊州和潛江，為他們解了燃眉之急。

“3分鐘放款、1秒鐘審批、0人工干預(yù)，直接用手機(jī)就能完成貸款?！睕]費(fèi)多少功夫，伍發(fā)瓊和任杰成為了批獲得網(wǎng)商銀行全年免息貸款的蝦農(nóng)。資金一到位，擴(kuò)大生產(chǎn)的項(xiàng)目立即上馬。此外，網(wǎng)商銀行還與湖北省融擔(dān)集團(tuán)、湖北省中小擔(dān)聯(lián)合發(fā)起開展鄉(xiāng)村振興助農(nóng)行動(dòng)，為蝦農(nóng)提供金融支持、降低貸款成本。

網(wǎng)商銀行自成立時(shí)起就定位于服務(wù)小微和涉農(nóng)客戶，作為一家沒有線下網(wǎng)點(diǎn)的科技銀行，形成了通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務(wù)的能力?！俺闪⒅两?年，累計(jì)超過4000萬小微經(jīng)營者使用了網(wǎng)商銀行的數(shù)字信貸服務(wù)，其中超過2000萬為涉農(nóng)用戶，占比超過一半。”董事長金曉龍接受記者采訪時(shí)說，“近一年來，西部省份的涉農(nóng)客戶增速很高，其中寧夏、西藏、山西、青海、新疆、甘肅等省份的涉農(nóng)客戶增速超過60%?！?/p>

放款的背后是借助數(shù)字化手段建立起來的征信體系支撐。網(wǎng)商銀行利用數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，開發(fā)出基于衛(wèi)星遙感技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別農(nóng)作物的“大山雀”系統(tǒng)，通過衛(wèi)星圖像識(shí)別，可以準(zhǔn)確看到農(nóng)戶在種什么、種了多少、種得好不好，以此為種植戶提供授信。

另一個(gè)金融創(chuàng)新的支撐來自政府方。2017年12月，網(wǎng)商銀行和河南內(nèi)鄉(xiāng)縣政府正式簽約開展縣域金融合作，通過數(shù)據(jù)風(fēng)控，把農(nóng)村的交易、物流、支付等信息形成信用資產(chǎn)，與政府共享的涉及農(nóng)戶可公開的數(shù)據(jù)資源匯合，并以此摸索出一條有效可行的農(nóng)村金融服務(wù)路徑，使低成本、低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村線上信貸成為可能。截止今年7月，已有超過850個(gè)縣域政府和網(wǎng)商銀行進(jìn)行了簽約。

對(duì)一些較大的涉農(nóng)金融項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系則起到一手為農(nóng)戶提供擔(dān)保，一手為銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用。“成立五年來，國家農(nóng)擔(dān)公司累計(jì)為180萬個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔(dān)保服務(wù)，獲得銀行貸款5600億元，已經(jīng)成為地方政府支持三農(nóng)的重要抓手?！眹肄r(nóng)擔(dān)公司副總經(jīng)理?xiàng)畲汗飧嬖V記者。

金融助力鄉(xiāng)村振興，應(yīng)與國家戰(zhàn)略保持一致

金融資本流入鄉(xiāng)村，當(dāng)前應(yīng)該切入哪些領(lǐng)域，從哪個(gè)環(huán)節(jié)入手，才能更好更有效地助力鄉(xiāng)村振興？對(duì)此問題，王衍認(rèn)為要從兩個(gè)維度進(jìn)行判斷?！笆紫纫紤]商業(yè)模式是否可持續(xù)，其次要看哪些領(lǐng)域的融資需求迫切?！彼e例，“十四五”期間，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、打種業(yè)翻身仗、開展鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)、建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品倉儲(chǔ)保鮮冷鏈物流體系、打造農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈、培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、防范化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域的重點(diǎn)任務(wù)，迫切需要金融資本加大投資力度。

一般而言，國家財(cái)政資金的流向指引著金融投資的方向，農(nóng)村金融服務(wù)商進(jìn)入鄉(xiāng)村應(yīng)與國家戰(zhàn)略保持一致，這將有利于金融資本的安全和運(yùn)營。

金融資本如何順利進(jìn)入農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化？王衍認(rèn)為不僅要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，還要在創(chuàng)新模式上下功夫?！盎A(chǔ)金融支農(nóng)的創(chuàng)新路徑應(yīng)是需求牽引型，比如通過大數(shù)據(jù)摸清主體和產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求并進(jìn)行精準(zhǔn)服務(wù)，逐步滿足主體更高的合理金融服務(wù)需求。新型金融支農(nóng)的創(chuàng)新路徑應(yīng)是供給創(chuàng)造型，也就是發(fā)展生態(tài)型金融?！睂?duì)未來幾年可能爆發(fā)式增長的生態(tài)型金融，他用三個(gè)“全”來概括：對(duì)農(nóng)民*********金融服務(wù)、對(duì)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)、對(duì)農(nóng)村全域開發(fā)金融服務(wù)。他同時(shí)提醒，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)共同成長，在助力鄉(xiāng)村振興中得到長遠(yuǎn)發(fā)展。

中共中央政策研究室原副主任鄭新立認(rèn)為，在我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快的背景下，金融扶持的重點(diǎn)應(yīng)圍繞實(shí)現(xiàn)耕地的規(guī)模化、集約化、專業(yè)化，發(fā)揮農(nóng)業(yè)公司和托管公司在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中的帶頭羊作用，在降低金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率。他特別提出，一些增長型的產(chǎn)業(yè)應(yīng)該成為金融下鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)的重點(diǎn)關(guān)注點(diǎn)，如油料作物業(yè)中的油茶豆種植、漁業(yè)中的深遠(yuǎn)海大型智能網(wǎng)箱養(yǎng)魚、畜牧養(yǎng)殖業(yè)中的肉牛產(chǎn)業(yè)等。

按照擴(kuò)面、提速、集成要求，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革

專家認(rèn)為，總體看，當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展均等化、普惠化程度較低，供給的產(chǎn)品和服務(wù)還較為單一，與需求難以精準(zhǔn)對(duì)接，農(nóng)民缺乏貸款抵押條件……尚不能滿足鄉(xiāng)村振興對(duì)金融的需求。

推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新，“應(yīng)按照擴(kuò)面、提速、集成的要求推動(dòng)改革?！币山芙ㄗh，要大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革向系統(tǒng)集成轉(zhuǎn)變，推動(dòng)農(nóng)村體制創(chuàng)新、方法創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)業(yè)態(tài)創(chuàng)新，要把農(nóng)村金融改革和農(nóng)村綜合改革有效結(jié)合起來。

針對(duì)農(nóng)村金融改革要解決均等化和普惠化不足的問題，他認(rèn)為應(yīng)改變重工輕農(nóng)、重城輕鄉(xiāng)、重大輕小的意識(shí)，大力扶持民營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和新型經(jīng)營主體，建立健全農(nóng)村金融均等化、普惠化供給的程序和機(jī)制，細(xì)化金融服務(wù)的規(guī)章制度和操作辦法。

同時(shí)他指出應(yīng)大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革向?qū)嶓w實(shí)效轉(zhuǎn)變，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)、實(shí)體運(yùn)行需求和自然規(guī)律創(chuàng)新金融產(chǎn)品，杜絕難貸、抽貸、斷貸和提前收貸的現(xiàn)象，真正為農(nóng)村實(shí)體實(shí)效服務(wù)。后還要促進(jìn)農(nóng)村金融向智能轉(zhuǎn)變?！皯?yīng)從防疫綠碼的創(chuàng)建得到啟示，建立農(nóng)村數(shù)字化征信體系的‘綠碼通’，將貸款的抵押、擔(dān)保、農(nóng)民的誠信表現(xiàn)、資產(chǎn)化用益物權(quán)等數(shù)據(jù)全部納入綠碼通，智能地解決農(nóng)村金融缺少擔(dān)保物和農(nóng)民誠信問題?！币山苤赋?。

農(nóng)民日?qǐng)?bào)·中國農(nóng)網(wǎng)記者 楊迪?繆翼